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讓危機變商機借款超低利利息如何算

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發表於 2018-2-14 10:11:10 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
由於新台幣走強,使美元保單掀起熱賣潮,支票借款特別是利變美元保單採取較高的宣告利率,使得相較於台幣保單,美元保單明顯費率便宜,而成為保戶重要的「理財」工具,但壽險業者也對此提醒,民眾在投保之前,除了資產的增值,也得好好檢視保障範圍,特別是「豁免保費」。

所謂的豁免保費,是指一旦事故發生之後,保單效力即便保戶不續交保費,也能維持;對此元大人壽商品精算部副總張銘修即表示,很多民眾在選擇外幣保單時,往往只留意利率高低,而忽略了保單本身提供的保障,尤其是「豁免保費」的部分,若一旦意外發生,民眾才發現自己買的美元保單「沒有豁免保費」,則民眾恐將因為繳不出保費,而使得該保單失效,斷炊,非常吃虧。

保戶另一個最容易疏忽的,就是用保單支票借款,借到忘記所欠的本金與未繳利息已超過保單價值準備金時,保險契約效力將會停止。

例如,元大人壽近來在推動美元保單的同時,也特別將借款利率降低,及成數拉高,自第10保單年度起,將該保單借款額度上限調到保單價值準備金的90%,為市場少數拉高貸款成數的設計,以此方便讓保戶透過保單借款來理財。

元大人壽副總張銘修提醒,雖然保險單借款只需準時繳交借款利息,本金不限制歸還時間,但如果本金未償還,致累計的未償還保險單借款本息超過保單價值準備金時,保險契約效力將會停止,因此在借款期間,保戶仍應隨時留意繳息狀況及保單效力,以確保權益。

此外,支票借款在美元利變保單裡,還有「增額」型的利變保險,在對抗通膨的效果更好。壽險業者指出,這類型的保單不僅保額與保單價值均會隨著保單年度逐年遞增,特別是在繳費期間,「當年度保險金額」每年還會以保險金額的10%單利增額,等到繳費期滿,「當年度保險金額」每年更會以2.5%複利增額,比一般美元利變還本終身壽險來得更大。
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